世界の住宅ローン貸付市場規模は2022年に110億米ドルと評価され、 2031年までに250億米ドルに達すると予測されており、予測期間（2023年から2031年）中に9.6％のCAGRを記録します。
抵当貸付は、抵当権とも呼ばれ、不動産購入者または現在の不動産所有者が、抵当権を設定した不動産に抵当権を設定しながら、あらゆる目的のために資金を調達するために使用されます。抵当貸付は、住宅購入を支援するために銀行またはその他の金融機関が貸し付けるローンです。抵当貸付の担保は実際の住宅です。つまり、借り手が貸し手への定期的な支払いを止めてローンの返済を怠った場合、貸し手は損失を補うために不動産を売却することがあります。
住宅を購入したいという欲求は、市場シェアの大きな原動力であり続けています。人口が増加し、都市化が進むにつれて、住宅や住宅ローンの需要も高まります。個人や企業は、低金利でより簡単に不動産を取得するためにお金を借りることができます。低金利は住宅ローン貸付市場を促進し、借り入れを奨励します。住宅ローン貸付部門では、融資申請は 24 時間以内に承認されることがよくあります。
| レポート指標 | 詳細 |
|---|---|
| 基準年 | 2022 |
| 研究期間 | 2021-2031 |
| 予想期間 | 2024-2032 |
| 年平均成長率 | 9.6% |
| 市場規模 | 2022 |
| 急成長市場 | ヨーロッパ |
| 最大市場 | 北米 |
| レポート範囲 | 収益予測、競合環境、成長要因、環境＆ランプ、規制情勢と動向 |
| 対象地域 |
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急速に都市化が進み、経済成長を遂げている国では、若い専門家や家族が自分の家を購入したいという傾向が高まっています。大都市圏が拡大するにつれて、住宅物件の需要も高まり、不動産購入の資金を調達するために住宅ローンを希望する住宅所有者が増加しています。米国の全米不動産協会（NAR）によると、初めて住宅を購入する人の割合は、前年の33％から2020年には31％に達する見込みです。この初めて購入者の急増は、若い世代の間で住宅所有への欲求が高まっていることを反映しています。都市化が進み、中流階級が拡大しているインドや中国などの国では、住宅物件の需要が大幅に増加しています。住宅ローンの取得のしやすさと、住宅所有を奨励する政府の有利な政策により、この需要はさらに高まっています。
住宅ローン貸付業者は、住宅ローン事業の規制枠組みが複雑な国では、高い貸付基準を順守し、借り手の徹底的な評価を実施し、正確な書類を保管する必要があります。さらに、貸付業者は、特定の開示基準や消費者保護規制を順守することが求められる場合があります。貸付業者にとって、これらの規制義務を満たすことは、時間とリソースを大量に消費する可能性があります。世界銀行の調査によると、高所得国での不動産登録の平均日数は約 20 日ですが、低所得国および中所得国では 53 日かかります。これらの統計は、不動産登録とコンプライアンス要件に対処する際に住宅ローン貸付業者が耐える管理上の複雑さを強調しています。
さらに、住宅ローン取引で顧客を保護するために、米国の消費者金融保護局 (CFPB) は、貸付真実法 (TILA) や不動産決済手続き法 (RESPA) など、多数の規則を施行しています。これらの要件に従わないと、厳しい罰則が科せられ、貸し手の評判が損なわれる可能性があります。欧州連合の一般データ保護規則 (GDPR) は、借り手の情報を処理および保管する際の貸し手に対する厳格なデータ プライバシーおよびセキュリティ基準を定めています。GDPR に準拠するには、包括的なデータ保護対策への投資が必要になる場合があり、住宅ローン貸し手の運営費が増加します。
従来の住宅ローン貸し手が、オンライン住宅ローン市場のフィンテック プラットフォームと連携しています。フィンテック プラットフォームは、スマート アルゴリズムとデータ分析を使用して、貸し手ネットワークから顧客に適した住宅ローンの代替案をマッチングします。この連携により、従来の貸し手は、デジタル住宅ローン オプションと簡単な申請手順を選択する、より広範な潜在的顧客層にアクセスできるようになります。貸し手の幅広い住宅ローン商品の提供と確立された評判は、フィンテック プラットフォームに役立ち、借り手に対する価値提案を向上させます。 デロイトの調査によると、米国の住宅ローン顧客の 80% がオンラインでの住宅ローン申請を好んでおり、デジタル住宅ローン ソリューションに対する大きなニーズが示されています。
この傾向に応えるフィンテックプラットフォームは、膨大な数の顧客を引き付ける可能性があります。フィンテック住宅ローン融資プラットフォームは、処理時間の短縮と書類手続きの削減を頻繁に宣伝しており、承認と支払いが迅速になります。Ellie Maeの調査によると、住宅ローンの締結までの平均時間は、2013年の44日から2019年の40日に短縮されており、これは融資プロセスのデジタル化の進展に一部起因しています。フィンテック融資の一種であるP2P融資サービスは、世界中で人気が高まっています。これにより、市場成長の機会が生まれます。
世界の住宅ローン貸付市場のセグメント分析
世界の住宅ローン貸し手市場は、種類、期間、金利、プロバイダー、地域に基づいてセグメント化されています。
理解を深めるために、このタイプはさらに、従来の住宅ローン、ジャンボローン、政府保証ローン、その他に分類されます。
従来型住宅ローンは、市場の大部分を占めています。これは、政府保証や政府保証のない従来型住宅ローンです。政府保証付きローンと比較すると、通常、より高い信用スコアと多額の頭金が必要になります。従来型ローンには、固定金利と変動金利のさまざまな選択肢があります。
ジャンボ ローンは、ファニー メイやフレディ マックなどの政府支援企業 (GSE) によって設定された融資制限を超えています。これらのローンは、信用要件と頭金がより高い高額住宅によく利用されます。
条件に基づいて、市場は 30 年住宅ローン、20 年住宅ローン、および 15 年住宅ローンに分類されます。
30 年住宅ローンが市場トップを占めています。返済期間が 30 年の住宅ローンはこのグループに該当します。これは最も一般的な住宅購入の選択肢の 1 つです。借り手は返済期間が長いため、支払いを長期間に分散することができ、結果として月々の分割払いが短期ローンよりも安くなります。30 年住宅ローンは安全性と予測可能性を提供し、月々の支払額を抑えたい借り手にとって魅力的です。
これらの住宅ローンの返済期間は 20 年です。20 年住宅ローンを選択した借り手は、30 年住宅ローンを選択した借り手よりも毎月の支払額が大きくなることが多いですが、ローンの返済が早くなるというメリットがあります。このオプションは、ローンの期間全体にわたって利息を節約しながら、資産を早く増やしたい借り手にとって魅力的です。
金利によって、さらに固定金利住宅ローンと変動金利住宅ローンに分類されます。
固定金利住宅ローンは、市場で最大のシェアを占めています。固定金利住宅ローンの金利は、ローンの期間を通じて一定です。借り手はローンの開始時に固定金利を固定します。この金利は、金利市場の変動に関係なく一定です。借り手は、毎月の住宅ローンの支払いが一定であるため、一貫性と予測可能性の恩恵を受けます。毎月の予算にいくら必要かを正確に把握できる安心感を好む借り手は、固定金利住宅ローンを好みます。
変動金利住宅ローンは、時間の経過とともに変化する変動金利です。最初の金利は通常、現在の固定金利よりも低くなります。ただし、米国財務省の金利やロンドン銀行間取引金利 (LIBOR) などの基礎となるベンチマーク金利の変動に応じて、定期的に変更されます。金利が変動すると、借り手の月々の住宅ローン支払額が変わる場合があります。変動金利住宅ローンは、将来金利が下がると予想している借り手や、金利変更が有効になる前に売却または借り換えを希望する借り手にとって魅力的です。
プロバイダー別に見ると、このセグメントはさらにプライマリー住宅ローン貸し手とセカンダリー住宅ローン貸し手に分けられます。プライマリー住宅ローン貸し手には、銀行、信用組合、NBFC、その他の金融機関が含まれます。
主なシェアを占めるのは、主たる住宅ローン貸し手です。主たる住宅ローン貸し手は、借り手に住宅ローンを貸し出す最初の貸し手です。住宅購入者や借り手と直接交渉して、適格性を判断し、ローン申請を処理し、承認された住宅ローンに資金を提供します。主たる貸し手の例としては、従来の銀行、信用組合、住宅ローン会社、インターネット貸し手などがあります。これらの貸し手は、多くの場合、実店舗を持ち、さまざまな借り手の要求を満たすために多様な住宅ローン商品を取り揃えています。
住宅ローンは、二次住宅ローン貸し手によって直接提供されるわけではありません。二次住宅ローン貸し手は、一次貸し手から二次市場で住宅ローンを購入します。これらの貸し手には、大手金融機関、政府支援企業 (GSE)、または住宅ローン担保証券 (MBS) 発行体が含まれることがよくあります。二次貸し手は、住宅ローンを購入し、それを証券にパッケージ化して投資家に販売することで、住宅ローン市場に流動性を提供する重要な役割を果たします。
世界の住宅ローン貸付市場は、北米、ヨーロッパ、アジア太平洋、中東、アフリカ、ラテンアメリカで分析されています。
北米は世界的にかなり大きな市場シェアを占めており、予測期間中に9.5％のCAGRで成長すると予想されています。これは、連邦政府が住宅ローン銀行、建物、住宅所有を奨励するためにいくつかのプログラム、または政府支援企業を導入したことによるものです。これらのプログラムには、政府住宅抵当公庫（ジニーメイ）、連邦住宅抵当公庫（ファニーメイ）、連邦住宅ローン抵当公庫（フレディマック）が含まれます。その結果、この地域には世界最大の住宅ローン貸し手が集まっています。結果として、政府の拡大策は、この地域の市場ブームを支えています。
さらに、米国には多くのプレーヤーが存在するため、プレーヤー間の激しい競争が生まれており、予測期間中も続くと予想されています。オンライン住宅ローンサービスの利用増加も、今後数年間の市場成長に貢献するでしょう。カナダでは、トロントは、その強力な経済パフォーマンスと市内および周辺地域の人口増加により、カナダ市場全体で35％以上のシェアを占めており、2022年以降、ファイナンシャルポストマガジンやマクリーンマガジンなどの複数の出版物で多くの人々から「新しいモントリオール」と呼ばれています。そのため、トロントは経済的にも文化的にも北米全体でカナダで最も重要な都市の1つとなっています。
ヨーロッパは、予測期間を通じて 9.2% という大幅な CAGR で成長すると予測されています。ヨーロッパの市場はダイナミックな環境であり、貸し手が地域の人々の住宅需要を満たすための選択肢がいくつかあります。ヨーロッパの住宅ローン貸し手はデジタルファーストで、ユーザーフレンドリーなインターフェイスと迅速な承認プロセスを備えたオンライン住宅ローン申請プラットフォームを提供しています。貸し手はデータ分析を使用して借り手の信用度を分析し、特定の財務プロファイルに合わせて住宅ローンソリューションをカスタマイズします。
欧州住宅ローン連盟によると、欧州の住宅ローン未返済残高は2020年に7兆ユーロを超え、市場の重要性を証明しています。欧州では国境を越えた融資の可能性があり、貸し手はさまざまなEU諸国で不動産を探している借り手に住宅ローンソリューションを提供する可能性があります。国境を越えた住宅ローン手続きを合理化し、規則を順守することで、汎欧州の貸し手に可能性が生まれます。貸し手は、スムーズなデジタル体験とカスタマイズされたソリューションを提供することで、テクノロジーに精通した消費者を獲得し、欧州の住宅ローン業界で競争上の優位性を獲得します。
アジア太平洋地域の人口は急速に増加しており、住宅と住宅所有の需要が高まっています。国連によると、アジアには世界の都市人口の半分以上が居住しており、都市化と住宅開発に資金を提供する住宅ローンの需要が高まっています。住宅所有の夢は、自由に使える現金が多いこの地域で増加している中流階級の人口によって推進されています。住宅を購入したい人が増えるにつれて、住宅ローン貸し手は、この増加している潜在的な借り手のカテゴリに応えるチャンスがあります。アジア太平洋地域は国際的な投資家を引き付け、国境を越えた不動産投資と、貸し手が海外の購入者に住宅ローンソリューションを提供する見通しにつながります。持続可能性と環境責任の重要性が高まるにつれて、いくつかの地域の貸し手は、環境に配慮した顧客に対応する環境に優しい住宅向けのグリーン住宅ローンパッケージを提供しています。
ラテンアメリカと中東アフリカ (LAMEA) の市場は、人口増加、都市化、中流階級人口の増加、政府の政策支援によって将来性が高まっています。しかし、異なる文化的および金融的嗜好や多様な法的状況への対応が課題となっています。ラテンアメリカは急速に都市化しており、住宅および住宅ローン融資の需要が高まっています。世界銀行は、この地域の都市人口が 2020 年までに 80% に達すると予測しており、住宅ソリューションと住宅ローン融資の必要性を強調しています。
