El mercado global de compra ahora y paga después alcanzó un valor de 51.740 millones de dólares en 2025 y se prevé que crezca de 67.520 millones de dólares en 2026 a 567.960 millones de dólares en 2034, registrando una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 30,5% durante el período de previsión de 2026 a 2034. América del Norte dominó el mercado de compra ahora y paga después con una cuota de mercado del 38,6% en 2025.
El sistema de pago "Compra ahora, paga después" (BNPL, por sus siglas en inglés) permite a los clientes realizar compras en línea y en tiendas físicas sin pagar el importe total por adelantado. Los clientes pueden adquirir productos y gestionar el reembolso mediante un sistema de financiación a plazos en el punto de venta (TPV).
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Las tarjetas de pago flexibles amplían el modelo BNPL más allá de los pagos en línea.
El mercado de compra ahora y paga después (BNPL) está evolucionando desde la financiación exclusiva en el punto de venta hacia métodos de pago flexibles que funcionan tanto en tiendas online como físicas. Los proveedores están combinando pagos con tarjeta de débito, monederos digitales y opciones de pago a plazos en una sola tarjeta o aplicación, lo que permite a los consumidores decidir si pagar de inmediato o en cuotas. Las alianzas con redes de tarjetas y bancos emisores extienden la aceptación de BNPL más allá de los comercios integrados individualmente. Este modelo también proporciona a los proveedores una interacción más frecuente con los clientes y datos de transacciones, lo que permite ofrecer ofertas personalizadas y programas de fidelización. A medida que BNPL se integra en las cuentas de pago cotidianas, la competencia depende cada vez más de la cobertura de los comercios, las decisiones crediticias responsables, la usabilidad de la aplicación y la capacidad de gestionar múltiples métodos de pago a través de una única plataforma.
La demanda de cuotas predecibles impulsa la adopción de los sistemas de pago a plazos sin intereses (BNPL).
La creciente demanda de los consumidores por flexibilidad de pago predecible a corto plazo está impulsando la adopción de BNPL (compra ahora, paga después). Los resultados de una encuesta de la Reserva Federal mostraron que el 15 % de los adultos estadounidenses utilizó BNPL durante 2024, en comparación con el 10 % en 2021. Dividir una compra en cuotas fijas puede facilitar la gestión del flujo de caja en comparación con pagar el importe total en la caja, especialmente para los consumidores más jóvenes y los hogares con límites de crédito reducidos. Cada integración de comercios adicionales amplía las posibilidades de uso del servicio. En junio de 2025, la Reserva Federal informó que el uso de BNPL en EE. UU. había aumentado al 15 % de los adultos, frente al 14 % en 2023 y el 10 % en 2021.
Una regulación crediticia más estricta aumenta los costos de cumplimiento para los proveedores.
Una regulación más estricta del crédito al consumo está incrementando los costos de cumplimiento y limitando la flexibilidad operativa de los proveedores de BNPL (Compra ahora, paga después). Los reguladores están introduciendo requisitos que abarcan la verificación de la capacidad de pago, la transparencia en la información, la gestión de quejas, el trato justo al cliente y el apoyo a los prestatarios con dificultades de pago. Es posible que los proveedores necesiten autorización, personal adicional, contratos revisados, una evaluación crediticia más rigurosa y sistemas de informes actualizados antes de ofrecer productos de pago diferido. Estos cambios elevan el costo de aprobar préstamos pequeños que generan ingresos limitados por transacción. Las verificaciones más exhaustivas también pueden reducir las aprobaciones instantáneas, que son una parte importante de la experiencia del cliente de BNPL. Los proveedores más pequeños podrían retirarse de los mercados regulados o reducir su gama de productos, mientras que los comercios podrían enfrentarse a menos socios y mayores comisiones por servicio.
La financiación a plazos B2B abre un nuevo segmento de clientes.
El modelo de pago a plazos entre empresas (BNPL) está generando oportunidades que van más allá de las compras minoristas. Las pequeñas empresas suelen necesitar suministros, inventario, equipos o servicios digitales antes de recibir el pago de sus propios clientes. Las plataformas de crédito comercial integradas permiten pagar a los vendedores de inmediato, al tiempo que facilitan a los compradores empresariales aprobados el pago de las facturas posteriormente. Esto mejora el flujo de caja de los vendedores y proporciona a los compradores un acceso más rápido al capital circulante sin necesidad de completar un proceso de préstamo bancario tradicional para cada compra. Los proveedores pueden obtener financiación e ingresos por servicios al integrarse directamente con marketplaces B2B, plataformas de compras y sistemas de pago para comercios. Las empresas que combinan evaluación empresarial en tiempo real, seguro de crédito, gestión de facturas y capacidades de pago internacionales están en una posición privilegiada para captar la demanda de las pequeñas y medianas empresas desatendidas.
Tener varios préstamos simultáneos complica la evaluación del riesgo crediticio.
Gestionar el riesgo crediticio entre consumidores que utilizan diversos servicios de pago a plazos sigue siendo un importante desafío para el mercado. Históricamente, muchos préstamos a plazos no figuran en los registros de las agencias de crédito, lo que dificulta que un proveedor vea las obligaciones contraídas con otro. Por lo tanto, las aprobaciones rápidas basadas en información limitada pueden permitir que los prestatarios acumulen calendarios de pago superpuestos. Los impagos, los saldos bancarios insuficientes, el fraude y las deficiencias en la solvencia pueden aumentar las pérdidas y los costes de cobro. Una evaluación crediticia más estricta puede controlar el riesgo, pero puede reducir las tasas de aprobación y las ventas de los comercios. Los proveedores deben equilibrar la financiación accesible con la evaluación de la capacidad de pago, el seguimiento de las transacciones y los límites responsables, al tiempo que mantienen decisiones de pago rápidas. No lograr este equilibrio puede dañar la confianza del consumidor y la rentabilidad.
El segmento online lideró el mercado de compra ahora y paga después con una cuota del 63,8%, valorado en 33.010 millones de dólares, y se prevé que registre una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 24,5%. Su sólida posición se ve respaldada por la rápida expansión del comercio electrónico, las compras móviles y los sistemas de pago digitales. Los servicios online de compra ahora y paga después permiten a los clientes dividir el coste de sus compras en cómodas cuotas mediante un proceso de pago rápido. Los minoristas están integrando estos servicios para reducir el abandono del carrito de compra, mejorar las conversiones de ventas y fomentar las compras de mayor valor. El creciente uso de smartphones y la demanda de opciones de pago cómodas y transparentes seguirán impulsando la expansión del segmento.
El segmento de punto de venta está cobrando mayor importancia a medida que los minoristas introducen opciones de pago flexibles en las cajas registradoras. Los consumidores pueden obtener financiación a plazos para productos electrónicos, muebles, servicios de salud, productos automotrices y otras compras sin tener que pasar por el largo proceso de un préstamo tradicional. Los minoristas se benefician de una mayor satisfacción del cliente, una mayor confianza en la compra y más oportunidades para completar transacciones costosas. La integración con terminales de pago, tarjetas de débito, códigos QR y aplicaciones móviles facilita el acceso a los pagos a plazos en tienda. Se espera que las alianzas entre empresas fintech, bancos y procesadores de pagos amplíen su disponibilidad en entornos minoristas organizados.
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Las pequeñas y medianas empresas representan el segmento de mayor crecimiento, con una cuota del 41,7%, valorado en 21.580 millones de dólares y con una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 25,6%. Estas empresas utilizan cada vez más los servicios de pago a plazos (BNPL) para mejorar la conversión en el punto de venta, atraer a consumidores con presupuestos ajustados y competir con las grandes cadenas. Las plataformas de pago en la nube y las interfaces de programación de aplicaciones (API) sencillas permiten a los pequeños comerciantes introducir pagos a plazos sin necesidad de construir una infraestructura de crédito costosa. El BNPL también les ayuda a vender productos de mayor valor y a recibir el pago de los proveedores en el momento de la compra. La expansión del comercio digital entre las empresas independientes y la demanda de soluciones financieras integradas asequibles están impulsando su rápida adopción.
Las grandes empresas mantienen una posición sólida gracias a sus amplias redes de clientes, elevados volúmenes de transacciones y recursos suficientes para integrar diversas opciones de pago en todos sus canales de venta. Las principales cadenas minoristas, aerolíneas, proveedores de atención médica, empresas de telecomunicaciones y automotrices utilizan soluciones de pago a plazos para mejorar la accesibilidad y fortalecer la fidelización de sus clientes. Sus relaciones consolidadas con bancos, empresas fintech y procesadores de pagos les permiten ofrecer programas de financiación personalizados y una experiencia de compra fluida. Además, las grandes empresas pueden utilizar una gran cantidad de datos de clientes para personalizar ofertas y gestionar el fraude con mayor eficacia. Las estrategias omnicanal están impulsando aún más su adopción en sitios web, aplicaciones móviles y tiendas físicas.
Los consumidores de entre 18 y 40 años dominaron el mercado de compra ahora y paga después con una cuota del 72,8%, valorado en 37.670 millones de dólares, y se espera que crezcan a una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 25,1%. Este grupo se siente cómodo utilizando teléfonos inteligentes, monederos digitales y plataformas de compra online, y suele preferir planes de pago a plazos transparentes a créditos rotatorios. La demanda es especialmente fuerte en moda, electrónica, viajes, entretenimiento y compras relacionadas con el estilo de vida. La aprobación rápida, la mínima documentación, los recordatorios de pago y los calendarios de reembolso claros hacen que la compra ahora y paga después resulte atractiva para los jóvenes adultos. La creciente conciencia financiera y el deseo de gestionar el flujo de caja a corto plazo están reforzando el liderazgo de este segmento.
Los consumidores menores de 18 años generalmente tienen un acceso directo limitado al crédito debido a los requisitos de elegibilidad y las restricciones legales, aunque la demanda puede surgir a través de cuentas familiares supervisadas y dirigidas a jóvenes.aplicaciones financierasLos proveedores deben aplicar una verificación de edad rigurosa y controles parentales al atender a este grupo. Los consumidores mayores de 40 años están adoptando cada vez más el sistema de pago a plazos para mejoras del hogar, atención médica, viajes, electrodomésticos y otros gastos planificados. Su participación se ve favorecida por una mayor concienciación y una mayor aceptación por parte de los comercios. Sin embargo, muchos consumidores de este grupo aún se sienten cómodos con las tarjetas de crédito, los ahorros y la financiación tradicional, lo que puede ralentizar la transición hacia las nuevas plataformas de pago a plazos.
El comercio minorista y electrónico es el segmento de uso final de más rápido crecimiento, con una cuota del 51,3%, valorado en 26.540 millones de dólares y con una tasa de crecimiento anual compuesta (CAGR) del 25,2%. Este segmento se beneficia de la amplia integración de los pagos a plazos en moda, electrónica, productos de belleza, muebles, electrodomésticos y mercancía en general. Los minoristas utilizan los pagos a plazos para que los productos sean más asequibles, reducir el abandono del carrito de compra y fomentar pedidos de mayor valor medio. Los clientes valoran la posibilidad de recibir los productos de inmediato y distribuir los pagos a lo largo del tiempo. Se espera que la expansión de las compras en línea, el comercio móvil, las ofertas de pago personalizadas y las alianzas entre comerciantes y proveedores de tecnología financiera mantengan el fuerte impulso del segmento.
Las organizaciones del sector financiero están incorporando servicios de pago a plazos en sus aplicaciones bancarias, tarjetas y redes de pago, mientras que los proveedores de atención médica los utilizan para mejorar el acceso a tratamientos y servicios de bienestar. Las empresas de medios y entretenimiento exploran opciones de pago flexibles para suscripciones, eventos, juegos y contenido digital. Las empresas de viajes y turismo ofrecen planes de pago para vuelos, hoteles y paquetes vacacionales, lo que ayuda a los clientes a gestionar reservas costosas. Los proveedores de la industria automotriz aplican el sistema "compre ahora, pague después" (BNPL) a reparaciones, mantenimiento, repuestos y servicios relacionados. Otras aplicaciones incluyen educación, mejoras del hogar y servicios profesionales. El crecimiento en estos sectores depende de una evaluación crediticia responsable, condiciones transparentes y una integración fluida con los sistemas de pago existentes.
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América del Norte dominó el mercado de compra ahora y paga después con una cuota de mercado del 38,6 % y un valor de 19.970 millones de dólares. Se prevé que la región registre una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 22,1 %. Su posición de liderazgo se sustenta en la amplia adopción de pagos digitales, un sector de comercio electrónico consolidado y una fuerte demanda de financiación flexible por parte de los consumidores. Los minoristas incluyen cada vez más opciones de pago a plazos en sus sistemas de pago, tanto online como en tiendas físicas, para mejorar la accesibilidad y la conversión de ventas. La presencia de importantes empresas fintech, procesadores de pagos, bancos y minoristas con tecnología integrada fortalece aún más el entorno empresarial regional.
Estados Unidos cuenta con una fuerte demanda de servicios de compra ahora y paga después, dado que los consumidores utilizan con frecuencia billeteras digitales, aplicaciones móviles y plataformas de venta en línea. Los proveedores de tecnología financiera están estableciendo alianzas con bancos, procesadores de pagos y grandes minoristas para ampliar su aceptación. La inteligencia artificial también está mejorando la evaluación crediticia, la detección de fraudes y los planes de pago personalizados. La creciente atención regulatoria está impulsando a los proveedores a reforzar la transparencia, las verificaciones de solvencia, la resolución de disputas y la asistencia a los clientes con dificultades financieras.
Canadá está experimentando una creciente adopción de los servicios de compra ahora y paga después, ya que los consumidores buscan formas convenientes de gestionar sus compras domésticas y discrecionales. Los comercios en línea y las tiendas físicas utilizan los pagos a plazos para simplificar el proceso de compra, mejorar la satisfacción del cliente y facilitar transacciones de mayor valor. La demanda es evidente en sectores como la ropa, la electrónica, el mobiliario, los viajes y los servicios personales. Los bancos, las empresas fintech y las plataformas de pago están desarrollando alianzas que mejoran el acceso y simplifican las opciones de pago. Las expectativas de protección al consumidor también están impulsando a los proveedores a ofrecer condiciones transparentes, prácticas crediticias responsables, transacciones seguras y procedimientos eficaces para gestionar pagos atrasados y disputas de compra.
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Asia Pacífico es la región de mayor crecimiento en el mercado de compra ahora y paga después, con una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 27,6 %. La región representó una cuota de mercado del 24,8 % y un valor de 12.830 millones de dólares. Este crecimiento se ve impulsado por el comercio móvil, la creciente accesibilidad a internet, las billeteras digitales y una gran población de consumidores jóvenes familiarizados con los pagos mediante aplicaciones. Las plataformas minoristas están integrando servicios de pago a plazos a corto plazo para llegar a clientes con acceso limitado al crédito convencional. Se espera que el aumento de la inversión en tecnología financiera, la digitalización de los comercios y la demanda de métodos de pago convenientes fortalezcan la adopción regional en los canales de venta minorista, tanto en línea como físicos.
Japón cuenta con un entorno de comercio electrónico bien desarrollado que facilita el uso de servicios de compra ahora y paga después en las transacciones digitales. Los consumidores valoran la comodidad en los pagos, la claridad en los plazos de reembolso, la sólida seguridad de los datos y la fiabilidad en el procesamiento de las transacciones. Los proveedores locales y las empresas de pago internacionales colaboran con los minoristas en línea para ofrecer soluciones de pago a plazos y pospago para productos electrónicos, moda, artículos para el hogar y servicios digitales. La preferencia del país por marcas financieras de confianza impulsa a los proveedores a centrarse en la transparencia de las condiciones y en una atención al cliente de alta calidad. Se espera que la integración con monederos móviles y sistemas de comercio establecidos facilite el acceso a pagos flexibles en diversas categorías de compra.
China ofrece un importante potencial de crecimiento para los servicios de compra ahora y paga después debido a su amplio ecosistema de comercio digital y su gran difusión.pagos móvilesy una fuerte interacción de los consumidores con las aplicaciones de compra. Las plataformas en línea pueden integrar opciones de pago a plazos directamente en las páginas de productos, monederos electrónicos y sistemas de pago, creando una experiencia de compra fluida. La demanda se ve impulsada por consumidores jóvenes que buscan planes de pago accesibles para productos electrónicos, moda, viajes y estilo de vida. Los proveedores deben operar dentro de los requisitos en constante evolución del crédito al consumidor y la protección de datos. La evaluación crediticia responsable, la transparencia, la prevención del fraude y el uso cuidadoso de la información del cliente seguirán siendo esenciales para una expansión sostenible y la confianza del consumidor a largo plazo.
Europa ostentaba una cuota de mercado del 27,4 % en el sector de compra ahora y paga después, valorado en 14.180 millones de dólares. Se prevé que la región experimente un crecimiento anual compuesto del 21,8 %. Esta adopción se ve impulsada por la madurez del comercio electrónico, el uso generalizado de los pagos digitales y la demanda de los clientes de alternativas transparentes al crédito convencional. Los minoristas ofrecen cada vez más opciones de pago a plazos en moda, electrónica, viajes y artículos para el hogar. Al mismo tiempo, la evolución de la normativa sobre crédito al consumo está incentivando a los proveedores a mejorar las evaluaciones de solvencia, la transparencia y la atención al cliente. Estos avances están creando un entorno operativo regional más estructurado y responsable.
Alemania cuenta con una sólida tradición en métodos de pago basados en facturas y pagos aplazados, lo que proporciona una base idónea para la adopción del sistema de compra ahora y paga después. Los consumidores suelen priorizar la seguridad, la transparencia en los costes, la privacidad de los datos y la fiabilidad de los procesos de reembolso a la hora de elegir servicios financieros. Los comercios online están integrando opciones de pago a plazos para facilitar el proceso de compra y satisfacer la demanda de modalidades de compra flexibles. Las oportunidades se extienden a los sectores de electrónica, mobiliario, moda, viajes y artículos para el hogar. Los proveedores deben cumplir con estrictas normativas de protección al consumidor y privacidad, a la vez que mantienen una experiencia de usuario sencilla. Las alianzas con bancos, minoristas y procesadores de pagos consolidados pueden contribuir a generar credibilidad y ampliar la aceptación de los comercios.
El Reino Unido cuenta con un sector fintech activo y un entorno de comercio electrónico altamente desarrollado, lo que favorece el uso generalizado de los servicios de compra ahora y paga después. Los consumidores utilizan planes de pago a plazos para distribuir el coste de moda, electrónica, viajes, productos de belleza y artículos para el hogar. Los comercios ofrecen estos servicios para mejorar la accesibilidad y reducir el abandono del carrito de compra. La supervisión regulatoria cobra cada vez más importancia, con mayor atención a la verificación de la solvencia, los estándares publicitarios, la gestión de reclamaciones y el apoyo a los prestatarios vulnerables. Los proveedores que presenten obligaciones de reembolso claras, realicen evaluaciones responsables y mantengan un excelente servicio al cliente tienen más probabilidades de generar confianza y consolidar la adopción de estos servicios.
Oriente Medio y África representaron el 3,8 % del mercado de compra ahora y paga después, alcanzando un valor de 1970 millones de dólares. Se prevé que la región registre una tasa de crecimiento anual compuesta (TCAC) del 23,7 %. El crecimiento se ve impulsado por la expansión del comercio electrónico, la penetración de los teléfonos inteligentes, las billeteras digitales y la demanda de alternativas de pago flexibles. Los minoristas se asocian cada vez más con proveedores de tecnología financiera para ofrecer servicios de pago a plazos en el momento de la compra. La adopción varía entre países debido a que el acceso a los servicios bancarios, la regulación, la digitalización de los comercios y el nivel de conocimiento de los consumidores difieren considerablemente. Por lo tanto, los productos adaptados a las necesidades locales y las prácticas crediticias responsables serán fundamentales para el desarrollo regional a largo plazo.
Los Emiratos Árabes Unidos son un importante centro para la adopción del sistema de compra ahora y paga después gracias a su avanzado sector minorista, consumidores digitalmente conectados y un sólido entorno fintech. Los servicios de pago a plazos se utilizan cada vez más en compras en línea, electrónica, moda, viajes, hostelería y productos de estilo de vida. Los minoristas se benefician al ofrecer opciones de pago flexibles tanto a los residentes locales como a clientes internacionales. Una infraestructura digital sólida fomenta las alianzas entre proveedores fintech, bancos, procesadores de pagos y comercios. A medida que aumenta la competencia, las empresas deben diferenciarse mediante condiciones transparentes, un proceso de pago seguro, una aprobación rápida, un servicio al cliente fiable y evaluaciones de asequibilidad responsables que se ajusten a la evolución de la normativa financiera.
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Research Analyst
Tejas Zamde es un profesional de la investigación de mercados con más de dos años de experiencia en los sectores de tecnología, semiconductores, electrónica y automoción. Se especializa en evaluación de mercados, inteligencia competitiva, análisis del sector, dimensionamiento de mercados, análisis de la demanda e investigación estratégica.
Su experiencia abarca el análisis de tendencias tecnológicas, dinámicas del mercado, novedades regulatorias, patrones de oferta y demanda, cadenas de valor y panoramas competitivos en mercados globales y regionales. Ha colaborado con clientes en la evaluación de oportunidades, segmentación de clientes, análisis comparativo de la competencia (benchmarking) y desarrollo de estrategias de crecimiento.
Tamaño y cuota de mercado de las transferencias y remesas de dinero digitales, 2034
Tamaño del mercado, cuota de mercado y crecimiento de los sistemas de cobro automático de tarifas (2034)
Tamaño del mercado de pagos con tarjeta de crédito, participación, crecimiento y análisis, 2034
Tamaño del mercado de tarjetas de pago biométricas, cuota de mercado, crecimiento y análisis, 2034
Tamaño, cuota y crecimiento del mercado de soluciones contra el blanqueo de capitales (2034)
Tamaño del mercado de crédito al consumo, participación, crecimiento, análisis, informe, 2034
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